Si vous êtes en pleine ascension professionnelle, que vous complétez votre résidence, travaillez de longues heures au cabinet ou bâtissez votre pratique, la planification de la retraite peut sembler être quelque chose que vous pourrez régler plus tard.

Mais voici la réalité : les plans de retraite les plus puissants ne commencent pas à 60 ans. Ils se construisent tôt, au moment où vos habitudes, votre revenu et vos opportunités sont encore en pleine croissance. Commencer maintenant signifie plus de contrôle, plus de flexibilité et moins de surprises plus tard.

La bonne nouvelle? Nous sommes là pour vous aider à bâtir un plan qui commence dès maintenant et qui évolue avec vous. Voici quelques points à considérer :

1. À quoi voulez-vous que ressemble votre style de vie futur?

Vous n’avez pas besoin de toutes les réponses aujourd’hui. Mais plus vous commencez tôt à réfléchir à l’ensemble de votre parcours, plus il sera facile de planifier.

Demandez-vous :

• Est ce que je veux avoir la possibilité de prendre une retraite anticipée?
• Vais je encore soutenir mes enfants au moment de ma retraite?
• Est ce que je prévois voyager, réduire la taille de ma résidence ou posséder plusieurs propriétés?
• Est ce que je veux financer les études de mes enfants ou transmettre un patrimoine?

Ces questions nous aident à bâtir un plan d’épargne et d’investissement à long terme adapté à votre réalité, et non selon une formule générique.

2. Votre horizon temporel est votre plus grand atout

Les Canadiens vivent plus longtemps. L’espérance de vie moyenne dépasse maintenant 81,9 ans, bien au-dessus des normes internationales¹. Cela signifie que votre retraite pourrait durer deux ou trois décennies, voire plus.
Plus vous commencez tôt à épargner, plus vos investissements ont du temps pour croître et se composer.

Par exemple :
À 35 ans, si vous épargnez 1 000 $ par mois, vous pourriez accumuler plus de 1 million de dollars d’ici 65 ans, en supposant un rendement annuel brut de 5 %.
Si vous attendez à 45 ans pour commencer, vous devrez plus que doubler vos contributions mensuelles pour atteindre le même objectif.

En résumé : commencer tôt, même avec de petits montants, vous donne plus d’options pour la retraite.

3. Vos dépenses évolueront et l’inflation aussi

Votre style de vie actuel pourrait être très différent dans 30 ans. C’est pourquoi il est essentiel de tenir compte non seulement de la façon dont vous vivez aujourd’hui, mais aussi de la façon dont vos besoins pourraient changer.

Le début de la retraite comporte souvent plus de voyages et de loisirs, tandis que les années ultérieures demandent davantage de soins de santé ou de soutien à domicile.

Ajoutez à cela l’inflation : un style de vie de 75 000 $ aujourd’hui pourrait coûter plus de 120 000 $ dans 20 ans, basé sur un taux d’inflation moyen de 2,5 %.

C’est pourquoi nous évaluons non seulement ce que vous gagnez, mais aussi ce dont vous aurez besoin au fil du temps.

4. Profitez des outils fiscalement avantageux pendant qu’ils sont les plus efficaces

Le choix des bons comptes d’épargne peut faire toute la différence, surtout si vous les utilisez tôt et régulièrement. Voici ce que peut représenter une stratégie d’épargne fiscalement avantageuse :

• Comptes d’épargne libre d’impôt (CELI).
  Les contributions ne sont pas déductibles d’impôt, mais les gains et les retraits sont exempts d’impôt. Leur flexibilité en fait un excellent outil pour financer des voyages, de gros achats ou couvrir des années de transition. À la retraite, comme les retraits sont non imposables, le CELI peut aider à compléter votre revenu sans affecter des prestations comme la Sécurité de la vieillesse.
• Régimes enregistrés d’épargne retraite (REER).
  Ils permettent une croissance à l’abri de l’impôt, mais les retraits sont entièrement imposables. Il est préférable de contribuer durant vos années de revenu élevé, ce qui réduit votre facture fiscale aujourd’hui tout en augmentant votre revenu de retraite futur.
• Investissements corporatifs.
  Si vous êtes incorporé, investir à travers votre société peut vous permettre de faire croître votre patrimoine à un taux d’imposition plus avantageux et de reporter l’impôt personnel. C’est plus que de l’épargne. C’est optimiser chaque dollar pour vous.

5. Incorporé? Votre société peut devenir votre moteur de retraite

Pour les professionnels incorporés, votre entreprise n’est pas seulement une source de revenus. Elle peut aussi financer votre avenir.

Voici quelques stratégies :

• Investir dans la société pour faire croître votre capital à un taux d’imposition plus bas et y accéder au moment souhaité.
• Assurance vie détenue par la société pour offrir des avantages fiscaux à long terme et soutenir le transfert de patrimoine ou la génération de liquidités à la retraite.
• Reporter le revenu personnel pour conserver les fonds dans la société et vous verser des dividendes plus tard, lorsque votre taux d’imposition personnel est plus faible.

Nous vous aidons à tirer parti de chaque outil, en gardant l’efficacité fiscale au premier plan.

La planification de la retraite n’est pas rigide. Elle est évolutive.

La vie change. C’est pourquoi nous considérons votre plan de retraite comme un document vivant. Il évolue avec vous, s’adapte aux marchés, aux transitions de carrière et à vos objectifs personnels.

La retraite n’est pas simplement quelque chose que vous gérez à 60 ans. C’est une opportunité stratégique que vous construisez dès maintenant. Nous sommes ici pour vous aider à penser à long terme, à rester flexible et à prendre aujourd’hui des décisions qui prépareront l’avenir que vous souhaitez.

Parlons en. Votre futur vous remerciera.

Sources

Information corporative : Agence de la santé publique du Canada, Plan ministériel 2024 2025.